¿Qué es el certificado de deuda pendiente y cómo puede solicitarlo?

Cuando decides vender una vivienda que todavía tiene una hipoteca vigente, es importante saber qué importe te queda por pagar al banco. Esta información te permitirá calcular cuánto dinero podrás obtener de la venta y preparar correctamente toda la documentación necesaria para formalizar la operación.

Uno de los documentos que necesitarás es el certificado de deuda pendiente de la hipoteca, un documento que acredita qué cantidad debes a la entidad financiera en una fecha determinada. ¿Pero cómo puedes solicitarlo? ¿Qué información incluye? ¿Y qué ocurre con la hipoteca cuando vendes tu vivienda?

A continuación, te explicamos todo lo que debes saber sobre este documento y cómo puede influir en el proceso de compraventa.

¿Qué es el certificado de deuda pendiente?

El certificado de deuda pendiente es un documento que emite la entidad bancaria para acreditar el importe que todavía tienes que pagar de un préstamo. En el caso de una vivienda hipotecada, permite conocer el capital que queda pendiente de amortizar en el momento de su emisión.

Este documento también se conoce como certificado de saldo pendiente o certificado de deuda hipotecaria y es especialmente importante cuando quieres vender una vivienda que todavía está hipotecada.

Además del importe principal que queda por devolver, el certificado puede incluir otros conceptos, como:

• El capital pendiente de amortizar del préstamo hipotecario.
• Los intereses devengados que todavía no se han abonado.
• Los posibles intereses de demora, si tienes cuotas impagadas.
• Las comisiones o compensaciones por cancelación anticipada, cuando correspondan.

De este modo, puedes conocer el importe que tendrás que satisfacer para liquidar el préstamo y dejar la vivienda libre de cargas hipotecarias.

Es importante que tengas en cuenta que este documento no es lo mismo que el certificado de deuda cero. Mientras que el primero acredita que todavía tienes una cantidad pendiente de pagar, el segundo confirma que ya has liquidado completamente el préstamo hipotecario.

¿Para qué sirve el certificado de deuda pendiente de la hipoteca?

Su función principal es acreditar la situación económica de tu préstamo hipotecario en un momento concreto. Aunque puedes necesitarlo para diferentes gestiones bancarias, uno de los casos más habituales es la venta de una vivienda hipotecada.

Si quieres vender tu piso y todavía estás pagando la hipoteca, necesitas saber qué cantidad tendrás que destinar a liquidar la deuda con el banco. Esto te permitirá calcular el dinero que te quedará después de completar la compraventa.

Por ejemplo, imagina que has acordado vender tu vivienda por 250.000 euros y todavía tienes 85.000 euros de capital pendiente de la hipoteca. En este caso, tendrás que destinar una parte del precio de venta a liquidar ese importe con la entidad bancaria.

El certificado permitirá conocer la cantidad que deberá abonarse al banco para cancelar el préstamo, teniendo en cuenta las condiciones y los importes aplicables en la fecha de liquidación.

También puede ser necesario en otras situaciones, como cuando quieres estudiar una novación o subrogación hipotecaria, negociar las condiciones del préstamo o calcular el importe que necesitas para realizar una amortización anticipada.

¿Cómo solicitar el certificado de deuda pendiente de la hipoteca?

Solicitar el certificado de deuda pendiente es un trámite que debes realizar directamente con la entidad bancaria con la que tienes contratada la hipoteca.

Actualmente, la mayoría de los bancos ofrecen diferentes canales para solicitar este documento, por lo que no siempre es necesario desplazarte presencialmente a una oficina.

Puedes hacerlo de las siguientes maneras:

1. A través de la banca electrónica o la aplicación del banco. Algunas entidades permiten solicitar certificados bancarios directamente desde su plataforma digital. Solo tienes que acceder a tu cuenta, localizar el apartado de documentos o certificados y tramitar la petición.
2. A través de una oficina bancaria. Si prefieres realizar la gestión presencialmente, puedes pedir cita con tu entidad y solicitar el certificado al personal de la oficina.
3. Por teléfono o a través del servicio de atención al cliente. También puedes contactar con tu banco para consultar si permite tramitar la solicitud por esta vía y qué pasos debes seguir.

Cuando realices la solicitud, es recomendable que indiques que necesitas el certificado para vender una vivienda hipotecada. De este modo, la entidad podrá preparar el documento con la información necesaria para la cancelación del préstamo durante la compraventa.

Antes de solicitarlo, comprueba también si el banco establece alguna condición sobre la fecha de emisión o el periodo de validez del certificado. Como la deuda puede variar con el pago de nuevas cuotas y los intereses, es importante que la información esté actualizada cuando llegues a la notaría.

¿Cuánto cuesta solicitar un certificado de deuda pendiente?

El coste del certificado de deuda pendiente puede variar según la entidad bancaria y las condiciones del servicio.

Antes de tramitar la solicitud, consulta con tu banco si la emisión tiene algún coste y si puedes obtenerlo gratuitamente a través de la banca digital. También es importante que diferencies este documento del certificado de deuda cero, que acredita que has terminado de pagar la hipoteca.

En este último caso, la entidad bancaria debe facilitarte gratuitamente el certificado de deuda cero cuando lo solicites para acreditar que el préstamo está completamente liquidado.

¿Qué ocurre con la hipoteca pendiente cuando vendes una vivienda?

Una de las cuestiones que más dudas genera es si puedes vender una vivienda que todavía tiene una hipoteca pendiente de pago. La respuesta es sí. Puedes vender una vivienda hipotecada sin haber liquidado previamente todo el préstamo, siempre que se resuelva la carga hipotecaria durante el proceso de compraventa o que se acuerde una subrogación con el comprador y la entidad financiera.

En una compraventa habitual, el procedimiento funciona de la siguiente manera:

1. Solicitas el certificado de deuda pendiente

Antes de formalizar la venta, solicitas al banco el certificado para que indique el importe que queda pendiente de la hipoteca.

2. Se prepara el pago de la deuda

El día de la firma ante notario, una parte del precio de compraventa se destina a liquidar el préstamo hipotecario. Habitualmente, este importe se entrega directamente a la entidad bancaria mediante un cheque bancario u otra forma de pago acordada.

3. Se liquida la hipoteca con el banco

Una vez abonada la cantidad pendiente, el préstamo queda económicamente liquidado. Sin embargo, esto no significa que la carga haya desaparecido automáticamente del Registro de la Propiedad.

4. Se tramita la cancelación registral

Para que la vivienda quede libre de cargas, es necesario formalizar la escritura de cancelación de la hipoteca ante notario e inscribirla en el Registro de la Propiedad. Este trámite permite eliminar la carga hipotecaria que todavía consta inscrita sobre el inmueble.

Es importante que diferencies entre la cancelación económica y la cancelación registral, ya que son dos trámites distintos. Haber pagado todo el préstamo no implica que la hipoteca haya desaparecido del registro.

Por eso, antes de poner tu vivienda a la venta, es recomendable que tengas controlada la situación del préstamo y conozcas los trámites que tendrás que realizar para completar la operación.

Si estás pensando en vender tu vivienda y todavía tienes una hipoteca pendiente, en Espígul te acompañamos durante todo el proceso de venta. Nuestro equipo te asesora en cada etapa, te ayuda a preparar la documentación necesaria y resuelve las dudas que puedan surgir para que puedas vender tu vivienda con la tranquilidad de tenerlo todo bajo control.