Què és el certificat de deute pendent i com el pots demanar?

Quan decideixes vendre un habitatge que encara té una hipoteca vigent, és important saber quin import et queda per pagar al banc. Aquesta informació et permetrà calcular quants diners podràs obtenir de la venda i preparar correctament tota la documentació necessària per formalitzar l’operació.

Un dels documents que necessitaràs és el certificat de deute pendent de la hipoteca, un document que acredita quina quantitat deus a l’entitat financera en una data determinada. Però, com el pots sol·licitar? Quina informació inclou? I què passa amb la hipoteca quan vens el teu habitatge?

A continuació, t’expliquem tot el que has de saber sobre aquest document i com pot influir en el procés de compravenda.

Què és el certificat de deute pendent?

El certificat de deute pendent és un document que emet l’entitat bancària per acreditar l’import que encara has de pagar d’un préstec. En el cas d’un habitatge hipotecat, permet conèixer el capital que queda pendent d’amortitzar en el moment de la seva emissió.

Aquest document també es coneix com a certificat de saldo pendent o certificat de deute hipotecari i és especialment important quan vols vendre un habitatge que encara està hipotecat.

A més de l’import principal que queda per retornar, el certificat pot incloure altres conceptes, com ara:

• El capital pendent d’amortitzar del préstec hipotecari.
• Els interessos meritats que encara no s’han abonat.
• Els possibles interessos de demora, si tens quotes impagades.
• Les comissions o compensacions per cancel·lació anticipada, quan corresponguin.

D’aquesta manera, pots conèixer l’import que hauràs de satisfer per liquidar el préstec i deixar l’habitatge lliure de càrregues hipotecàries.

És important que tinguis en compte que aquest document no és el mateix que el certificat de deute zero. Mentre que el primer acredita que encara tens una quantitat pendent de pagar, el segon confirma que ja has liquidat completament el préstec hipotecari.

Per a què serveix el certificat de deute pendent de la hipoteca?

La seva funció principal és acreditar la situació econòmica del teu préstec hipotecari en un moment concret. Tot i que pots necessitar-lo per a diferents gestions bancàries, un dels casos més habituals és la venda d’un habitatge hipotecat.

Si vols vendre el teu pis i encara estàs pagant la hipoteca, necessites saber quina quantitat hauràs de destinar a liquidar el deute amb el banc. Això et permetrà calcular els diners que et quedaran després de completar la compravenda.

Per exemple, imagina que has acordat vendre el teu habitatge per 250.000 euros i encara tens 85.000 euros de capital pendent de la hipoteca. En aquest cas, hauràs de destinar una part del preu de venda a liquidar aquest import amb l’entitat bancària.

El certificat permetrà conèixer la quantitat que s’haurà d’abonar al banc per cancel·lar el préstec, tenint en compte les condicions i els imports aplicables en la data de liquidació.

També pot ser necessari en altres situacions, com ara quan vols estudiar una novació o subrogació hipotecària, negociar les condicions del préstec o calcular l’import que necessites per fer una amortització anticipada.

Com demanar el certificat de deute pendent de la hipoteca?

Sol·licitar el certificat de deute pendent és un tràmit que has de fer directament amb l’entitat bancària amb la qual tens contractada la hipoteca.

Actualment, la majoria de bancs ofereixen diferents canals per demanar aquest document, de manera que no sempre és necessari desplaçar-te presencialment a una oficina.

Pots fer-ho de les maneres següents:

1. A través de la banca electrònica o l’aplicació del banc. Algunes entitats permeten sol·licitar certificats bancaris directament des de la seva plataforma digital. Només has d’accedir al teu compte, localitzar l’apartat de documents o certificats i tramitar la petició.
2. A través d’una oficina bancària. Si prefereixes fer la gestió presencialment, pots demanar cita amb la teva entitat i sol·licitar el certificat al personal de l’oficina.
3. Per telèfon o a través del servei d’atenció al client. També pots contactar amb el teu banc per consultar si permet tramitar la petició per aquesta via i quins passos has de seguir.

Quan facis la sol·licitud, és recomanable que indiquis que necessites el certificat per vendre un habitatge hipotecat. D’aquesta manera, l’entitat podrà preparar el document amb la informació necessària per a la cancel·lació del préstec durant la compravenda.

Abans de demanar-lo, comprova també si el banc estableix alguna condició sobre la data d’emissió o el període de validesa del certificat. Com que el deute pot variar amb el pagament de noves quotes i els interessos, és important que la informació estigui actualitzada quan arribis a la notaria.

Quant costa demanar un certificat de deute pendent?

El cost del certificat de deute pendent pot variar segons l’entitat bancària i les condicions del servei.

Abans de tramitar la sol·licitud, consulta amb el teu banc si l’emissió té algun cost i si pots obtenir-lo gratuïtament a través de la banca digital. També és important que diferenciïs aquest document del certificat de deute zero, que acredita que has acabat de pagar la hipoteca.

En aquest últim cas, l’entitat bancària t’ha de facilitar gratuïtament el certificat de deute zero quan l’has sol·licitat per acreditar que el préstec està completament liquidat.

Què passa amb la hipoteca pendent quan vens un habitatge?

Una de les qüestions que més dubtes genera és si pots vendre un habitatge que encara té una hipoteca pendent de pagament. La resposta és que sí. Pots vendre un habitatge hipotecat sense haver liquidat prèviament tot el préstec, sempre que es resolgui la càrrega hipotecària durant el procés de compravenda o que s’acordi una subrogació amb el comprador i l’entitat financera.

En una compravenda habitual, el procediment funciona de la manera següent:

1. Sol·licites el certificat de deute pendent.

Abans de formalitzar la venda, demanes al banc el certificat perquè indiqui l’import que queda pendent de la hipoteca.

2. Es prepara el pagament del deute.

El dia de la signatura davant de notari, una part del preu de compravenda es destina a liquidar el préstec hipotecari. Habitualment, aquest import es lliura directament a l’entitat bancària mitjançant un xec bancari o una altra forma de pagament acordada.

3. Es liquida la hipoteca amb el banc.

Una vegada abonada la quantitat pendent, el préstec queda econòmicament liquidat. Això no significa, però, que la càrrega hagi desaparegut automàticament del Registre de la Propietat.

4. Es tramita la cancel·lació registral.

Perquè l’habitatge quedi lliure de càrregues, cal formalitzar l’escriptura de cancel·lació de la hipoteca davant de notari i inscriure-la al Registre de la Propietat. Aquest tràmit permet eliminar la càrrega hipotecària que encara consta inscrita sobre l’immoble.

És important que diferenciïs entre la cancel·lació econòmica i la cancel·lació registral, ja que són dos tràmits diferents. Haver pagat tot el préstec no implica que la hipoteca hagi desaparegut del registre.

Per això, abans de posar el teu habitatge a la venda, és recomanable que tinguis controlada la situació del préstec i coneguis els tràmits que hauràs de fer per completar l’operació.

Si estàs pensant a vendre el teu habitatge i encara tens una hipoteca pendent, a Espígul t’acompanyem durant tot el procés de compravenda. El nostre equip t’assessora en cada etapa, t’ajuda a preparar la documentació necessària i resol els dubtes que puguin sorgir perquè puguis vendre el teu habitatge amb la tranquil·litat de tenir-ho tot sota control.