Com comprar una casa sense estalvis ni aval: és realment possible?

Comprar un habitatge continua sent un dels objectius més importants per a moltes persones, però també un dels que genera més dubtes. Un dels més habituals és si és possible comprar una casa sense estalvis ni aval, especialment quan no es disposa dels diners necessaris per afrontar l’entrada o les despeses associades a la compravenda.

La resposta és que sí, en alguns casos és viable, però no és la situació més habitual. Tot dependrà del teu perfil econòmic, del tipus d’immoble, de les condicions de finançament i de la política de l’entitat bancària.

A continuació t’expliquem quines opcions existeixen, quins requisits solen demanar les entitats financeres i què pots fer si vols comprar un habitatge sense haver acumulat un gran nivell d’estalvi.

Es pot comprar una casa sense estalvis ni aval?

En la majoria d’operacions, els bancs acostumen a finançar fins al 80 % del valor de compra o de taxació de l’habitatge habitual. Això significa que el comprador ha d’aportar aproximadament el 20 % restant, a més de les despeses derivades de la compravenda.

Per aquest motiu, comprar una casa sense estalvis ni aval no és el més freqüent. Tot i això, hi ha situacions en què és possible obtenir un finançament superior o trobar alternatives que redueixin la necessitat d’aportar capital inicial.

Cada operació s’analitza de manera individual i factors com l’estabilitat laboral, els ingressos o el nivell d’endeutament poden marcar la diferència.

Per què els bancs acostumen a demanar estalvis?

Els estalvis representen una garantia addicional per a l’entitat financera. Disposar d’un coixí econòmic demostra capacitat d’estalvi i permet afrontar tant l’entrada com les despeses de notaria, registre, impostos o gestoria.

A més, comptar amb recursos propis redueix el risc de l’operació i facilita l’aprovació de la hipoteca.

Això no significa que sense estalvis sigui impossible obtenir finançament, sinó que el banc estudiarà amb més detall la solvència del comprador.

Opcions per comprar una casa sense estalvis ni aval

Hi ha diferents alternatives que poden facilitar l’accés a l’habitatge quan no es disposa dels estalvis habituals.

Hipoteques que financen més del 80 %

Algunes entitats ofereixen, en casos molt concrets, hipoteques que poden arribar a finançar fins al 90 % o fins i tot el 100 % del valor de l’habitatge.

Aquestes operacions solen reservar-se a perfils amb ingressos estables, poca capacitat d’endeutament i una situació laboral consolidada.

També és habitual que s’apliquin quan l’habitatge és propietat del mateix banc.

Comprar habitatges propietat de bancs

Quan una entitat financera ven un immoble de la seva cartera, és possible que ofereixi condicions hipotecàries més favorables.

En alguns casos, això permet reduir l’aportació inicial necessària i facilita l’accés al finançament.

No obstant això, cada operació continua estant subjecta a un estudi de solvència.

Avals públics per a determinats col·lectius

Algunes administracions impulsen programes d’avals destinats, principalment, a joves o famílies que compleixen determinats requisits.

Aquests avals poden facilitar l’accés a un percentatge més alt de finançament sense necessitat d’aportar un aval privat.

Les condicions varien segons la comunitat autònoma i les convocatòries vigents.

Quins requisits solen demanar les entitats financeres?

Encara que no es disposi d’estalvis, els bancs valoren especialment la capacitat de retornar el préstec i altres requisits per demanar una hipoteca.

Entre els aspectes que acostumen a analitzar hi ha:

• estabilitat laboral i antiguitat a la feina;
• ingressos recurrents i suficients;
• nivell d’endeutament assumible;
• historial financer favorable;
• valor de taxació de l’habitatge.

En definitiva, una bona situació econòmica pot compensar parcialment la manca d’estalvis en determinades operacions.

És recomanable comprar una casa sense estalvis?

Més enllà de si és possible, també és important valorar si és convenient.

Comprar un habitatge sense haver generat un mínim de reserva econòmica pot comportar més pressió financera durant els primers anys. Cal tenir present que, a més de la quota hipotecària, poden aparèixer despeses imprevistes relacionades amb el manteniment de l’immoble, reformes o canvis en la situació personal.

Per aquest motiu, abans de prendre una decisió és recomanable analitzar la capacitat econòmica a llarg termini i assegurar-se que la compra serà sostenible.

Com et pot ajudar Espígul a trobar l’habitatge adequat?

Si estàs valorant com comprar una casa sense estalvis ni aval, comptar amb assessorament professional des del primer moment pot ajudar-te a identificar les opcions més adequades per al teu cas.

A Espígul t’acompanyem durant tot el procés de compra perquè puguis trobar l’habitatge que millor s’adapta a les teves necessitats i prendre decisions amb tota la informació. A més, podem orientar-te sobre la documentació necessària, les particularitats de cada operació i els aspectes que convé revisar abans de signar la compravenda.