Quin sistema d’amortització és millor per a la teva hipoteca?

Quan signes una hipoteca, sovint et fixes en el tipus d’interès, en el termini o en la quota mensual. Però hi ha un element clau que pot influir molt més del que imagines en el cost final del préstec: els sistemes d’amortització.

Escollir bé el sistema amb què retornaràs el capital al banc pot suposar milers d’euros de diferència al llarg dels anys. Per això, en aquest article t’expliquem de manera clara i pràctica quin és el millor sistema per a tu i quines diferències hi ha entre el sistema d’amortització francès, el sistema d’amortització alemany i el sistema d’amortització americà.

Què són els sistemes d’amortització?

Els sistemes d’amortització defineixen com es distribueix el pagament del capital i dels interessos dins de cada quota hipotecària.

En totes les hipoteques pagues dues coses:

• Una part de capital (el que et va deixar el banc).
• Una part d’interessos (el cost del préstec).

La diferència entre sistemes és com es reparteixen aquestes dues parts al llarg del temps. I això pot afectar tant la teva quota mensual com el total d’interessos que acabaràs pagant.

Sistema d’amortització francès: el més habitual

El sistema d’amortització francès és el més utilitzat a Espanya en hipoteques residencials.
La seva característica principal és que la quota és constant (en hipoteques a tipus fix). Cada mes pagaràs exactament el mateix import, però la composició interna de la quota canvia:

• Els primers anys pagues més interessos i menys capital.
• Amb el pas del temps, pagues menys interessos i més capital.

Sistema d’amortització francès: exemples

Imaginem una hipoteca de 200.000 € a 25 anys amb un tipus fix del 3%. Amb el sistema francès:

• La quota mensual serà estable.
• Durant els primers anys, gran part del que pagues són interessos.
• El capital pendent es redueix més lentament al principi.

Això fa que sigui un sistema molt còmode per planificar la teva economia, però menys eficient si vols reduir ràpidament el deute.

És bona opció sí:

• Vols estabilitat i previsibilitat.
• Prefereixes saber exactament què pagaràs cada mes.
• No tens previst amortitzar anticipadament en els primers anys.

Sistema d’amortització alemany: quotes decreixents

El sistema d’amortització alemany funciona de manera diferent. Aquí la part de capital que amortitzes cada mes és constant.

Com que els interessos es calculen sobre el capital pendent, i aquest es redueix més ràpidament, les quotes:

• Comencen sent més altes.
• Van disminuint amb el pas del temps.

Aquest sistema permet pagar menys interessos totals que el francès, perquè el deute es redueix abans.

Pot encaixar amb tu sí:

• Tens una bona capacitat econòmica inicial.
• Prefereixes pagar més al principi i menys al final.
• Vols reduir ràpidament el capital pendent.

Tot i que és menys habitual en hipoteques estàndard, pot ser interessant en determinats perfils financers.

Sistema d’amortització americà: capital al final

El sistema d’amortització americà és molt diferent dels anteriors.

En aquest cas:

• Durant tota la vida del préstec només pagues interessos.
• El capital es retorna íntegrament al final del termini.

Això implica quotes mensuals més baixes, però un pagament final molt elevat.

És un sistema que s’utilitza sobretot en:

• Operacions d’inversió.
• Projectes empresarials.
• Situacions on es preveu una entrada important de capital futura.

Per a una hipoteca habitual d’habitatge, no acostuma a ser la millor opció, ja que implica més risc i una planificació financera molt clara.

Quin sistema d’amortització és millor per a tu?

No hi ha un únic sistema perfecte. Tot depèn de la teva situació econòmica, estabilitat laboral i objectius a llarg termini.

• Si busques estabilitat, el sistema d’amortització francès sol ser el més habitual i pràctic.
• Si vols pagar menys interessos globals, el sistema d’amortització alemany pot resultar més eficient.
• Si tens una estratègia financera concreta, el sistema d’amortització americà pot tenir sentit en casos puntuals.

Abans de signar, és fonamental que entenguis no només la quota mensual, sinó el cost total de la hipoteca al llarg dels anys.

A Espígul t’acompanyem en aquest procés perquè puguis prendre decisions informades, comparant escenaris i analitzant quina opció encaixa millor amb la teva realitat.

Perquè comprar un habitatge no és només trobar la casa ideal, sinó assegurar-te que la hipoteca s’adapta a la teva vida, avui i demà.